معاملات نقدی با آینده

سیستم های اثبات شده ساخته شده بر روی اتصال موبایل و ابزارهای مبادله ای به طور فزاینده ای ، نقطه مهمی در تغییر به سمت جامعه بدون پول فراهم می کنند.

امکان جایگزینی پول نقد با پول دیجیتال منتقل شده از طریق تلفن همراه ، بیش از یک دهه است که یکی از "چیزهای بزرگ بعدی" بوده است. طرفداران سالهاست که استفاده گسترده از پرداخت های تلفن همراه را برای طیف وسیعی از فعالیت ها از بلیط حمل و نقل گرفته تا خرید قوطی کولا پیش بینی می کنند. آنها اظهار داشتند كه این همه در بازارهای اروپایی با فن آوری ، احتمالاً توسط مشاركت بین بانكها ، بنگاههای فناوری اطلاعات و اپراتورهای تلفن همراه به سر می برند. چیزی که کمتر کسی تشخیص داده بود این بود که مقررات و تمایل مصرف کنندگان برای ایجاد تغییر ، چنین مانعی خواهد بود. چیزی که حتی کمتر دیدم این بود که خدمت به جمعیت بی خطر در آفریقا ، کاتالیزور تغییر است. امروز ، با پول بیشتر در آفریقا از طریق تلفن همراه ، اتخاذ سیستم های خرد پرداخت در سطح جهان و پوشش منظم مرتبط با تأثیرات در تایمز مالی ، وال استریت ژورنال و اقتصاددان ، بسیاری اکنون معتقدند که ما واقعاً در یک هستیمنقطه تغییر

این اصل ثابت شده است که نوآوری اغلب در جایی اتفاق می افتد که نیاز به تغییر بیشترین باشد. به آفریقا نگاه کنید ، جایی که تعداد کمی از بانک ها ، زیرساخت های فیزیکی ضعیف و جمعیت روستایی که اغلب به حواله های شهر وابسته هستند. در اینجا است که فناوری می تواند با ارائه یک جایگزین امن و کارآمد برای معاملات نقدی ، ارزش را نشان دهد. این موفقیت محصولاتی مانند M-Pesa در کنیا بوده است که ما در نقطه ای هستیم که منتظر سال 2020 هستیم ، بسیاری از کارشناسان و همچنین بازیکنان کلیدی مانند بانک ها ، دولت ها و خرده فروشان می توانند دنیایی را ببینند ، به ویژه دراقتصادهای نوظهور ، جایی که اکثر معاملات نقدی جایگزین آن توسط دیجیتالی شده است - و جایی که بیشتر این موارد توسط تلفن های ما ساخته می شود. بیست سال پس از اختراع سیستم کارت نقدی الکترونیکی Mondex در بانک Natwest در انگلستان ، این واقعیت در منظره ناهموار بوش آفریقایی به وجود آمده است.

معاملات پول دیجیتال با محوریت مصرف کننده از طریق تلفن همراه اکنون خدمات بانکی (به عنوان مثال ، سپرده گذاری و مدیریت حساب) ، نقل و انتقالات (به عنوان مثال ، توزیع مزایای دولتی یا حواله های شخص به شخص) و پرداخت ها (به عنوان مثال ، تسویه حساب صورتحساب ها و خریدهاکالا ها و خدمات). در سال 2010 ، نمونه های اثبات شده از این خدمات نه تنها در برنامه های آزمایشی ، بلکه در استفاده کامل میلیون ها نفر در سراسر جهان ، در حال اجرا هستند. در آفریقای جنوبی ، Wizzit خود را به عنوان یک بانک مجازی قرار داده است و مشتریان می توانند از تلفن های خود برای پرداخت های شخصی به شخص ، انتقال پول ، خرید برق از پیش پرداخت شده و زمان خرید قبل از خرید برای تلفن همراه خود استفاده کنند. این سرویس بر 16 میلیون آفریقای جنوبی متمرکز شده است که دارای حساب بانکی نیستند و همان مدل در جای دیگر مورد استفاده قرار می گیرد: در کنیا ، مشتریان M-Pesa (تقریباً 11 میلیون نفر از آنها) به طور مرتب از طریق تلفن همراه خود پول را از یک به دیگری منتقل می کنند ،پول نقد را در تلفن های خود ذخیره کرده و دسترسی به Mkesho ، یک حساب پرداخت سود جداگانه. در ترکیه ، میلیون ها نفر با استفاده از خدمات تلفن همراه Turkcell پول می فرستند. و در فیلیپین ، GCASH یک سرویس کیف پول بسیار موفق است که باعث می شود تاس های خرد بدون پول و کارت ویزیت از جمله پرداخت به مغازه ها و آب و برق و انتقال به افراد دیگر امکان پذیر باشد. این و سایر سیستم ها با برآورده کردن نیاز واضح به دسترسی ساده و ایمن به خدمات مالی اساسی به افراد بدون حساب بانکی در دنیای در حال توسعه ، این و سایر سیستم ها برای میلیون ها دلار ارزان و آسان شده اند. آنها به عنوان بخشی از برنامه های خرد مالی در سراسر آسیا و آفریقا مورد استقبال قرار می گیرند و از بانک جهانی و همچنین میزبان سازمان های تجاری مهم از جمله اپراتورهای تلفن همراه و بانک های خرده فروشی پشتیبانی جهانی دارند.

در جهان توسعه یافته ، جایی که این ایده در ابتدا نتوانست از بین برود ، اکنون می توانیم بسیاری از مواد تشکیل دهنده را برای تغییر پول موبایل جمع کنیم. مهمتر از همه کارتهای پیش پرداخت در سیستم های حمل و نقل عمومی ، مانند کارت صدف در لندن ، که اکنون به طرح های میکرو پرداخت تبدیل شده اند. در ژاپن بیش از 50 میلیون نفر تلفن هایی را حمل می کنند که قادر به خدمت به عنوان کیف پول هستند. با استفاده از فناوری های NFC (ارتباطات نزدیک به میدان) که اکنون در حال انجام است ، امکان مهاجرت این موارد به موبایل شما قریب الوقوع است. به گفته ویزا اروپا: ‘فناوری پرداخت با تلفن های همراه با چشمک زدن به آنها در نزدیکی تجهیزات خواندن در فروشگاه ها یا حمل و نقل عمومی آماده است و بازخورد اولیه خوب است - آزمایشات نشان می دهد که مصرف کنندگان بیش از حد آن را دوست دارند. اما بزرگترین مشکل الگوی کسب و کار بوده است. این صنعت پیش بینی های شدیدی را انجام می دهد: تحلیلگران GIA و Berg Insight پیش بینی می کنند که "تا سال 2015 ، خدمات مالی موبایل توسط 1 میلیارد نفر در سطح جهان استفاده می شود."تحقیقات Juniper پیش بینی می کند که "تا سال 2014 نیمی از مشترکان تلفن همراه جهان پرداخت های M را انجام می دهند ، در حالی که 500 میلیون نفر فقط در شبه قاره هند پرداخت می کنند."

دیو بیرچ در دیدگاه اولیه خود در مورد آینده پول برای برنامه آینده برنامه آینده ، پیشنهاد کرد که ‘پول به عنوان یک وسیله قابل قبول مبادله در حال حاضر در حال تغییر است. پول به عنوان یک رسانه بی فایده است مگر اینکه در یک معامله برای هر دو طرف قابل قبول باشد. در بسیاری از کشورها ، پول نقد به عنوان بخشی از معاملات در حال سقوط است. "وی پرسید:" در یک دهه ، آیا پول نقد هنوز در آنجا خواهد بود؟چرا؟آیا ممکن است پول را از طریق "Turbo Barter" از بین ببریم؟آیا جایگزینی نقدی واقع بینانه است و تحت چه شرایطی؟چرا حالا؟کدام فن آوری ها جمع شده اند تا این نکته را به این نکته تبدیل کنند که احتمال تغییر از پول نقد به وسیله جایگزین مبادله نه تنها معتبر بلکه به طور فزاینده ای نیز محتمل باشد؟ »او سپس نظر خود را بیان کرد:

وی گفت: "وسایل مبادله بلافاصله در معرض فشار تغییر سریع فن آوری قرار می گیرند ، به ویژه که ما در یکی از آن نقاط انعطاف پذیر هستیم که هر از گاهی به وجود می آید. تلفن همراه در حال تبدیل شدن به مهمترین وسیله مبادله به صورت جهانی و اولین فناوری با پتانسیل جایگزینی یادداشت ها و سکه ها به عنوان وسیله مبادله برای شخص "متوسط" است."

دیگران موافق هستند که ، با هر آنچه پیش از این رفته است ، زمان مناسب برای تغییر است: 'Willem Buiter ، استاد اقتصاد سیاسی اروپا در دانشکده اقتصاد لندن و اقتصاددان ارشد سابق بانک اروپا برای بازسازی و توسعه ، اولین نیستاقتصاددان برای خلاص شدن از شر پول نقد فکر می کند. اما او ممکن است یکی از اولین کسانی باشد که در دوره ای فناوری که در واقع آن را کاملاً امکان پذیر می کند ، در مورد خلاص شدن از پول نقد فکر می کند.

"اگر مشکل اصلی هزینه معاملات برای افراد فقیر بوده است ، و راه حل اصلی استفاده از تلفن های همراه برای انجام معاملات است ، پس سازش کلیدی ساده برای تعیین است: ما باید رقابت آسان را برای ارزش پایین ترغیب کنیم ،معاملات بین فردی و نه تنها به اپراتورهای تلفن همراه بلکه سایر افراد تازه وارد برای ارائه خدمات. "

محدودیت های واقعی تر برای پروتکل های Know Custom Customer (KYC) و ضد پولش (AML) و افزایش رقابت در ارائه خدمات پرداخت تلفن همراه ، صدها میلیون نفر را به سیستم مالی وارد می کند. این امر باعث افزایش چشمگیر رفاه خالص می شود و تفاوت زیادی در زندگی روزمره برخی از فقیرترین افراد ایجاد می کند. همانطور که در آفریقا مشاهده شد ، اگر سیستم ها برای افراد فقیر موفق باشند ، به سرعت به عنوان استاندارد پذیرفته می شوند. طراحی برای "پایین هرم" یک چالش گسترده است ، اما در انتقال پول تلفن همراه ارزش آن اثبات شده است.

بنابراین ، آیا این به معنای پایان پول نقد است؟چشم انداز 100 ٪ پول نقد الکترونیکی سالهاست که در اطراف آن قرار گرفته است ، اما تعداد کمی از افراد واقعاً این را یک واقعیت 2020 می دانند. در یک کارگاه آموزشی در هند ، برجسته شد که "مردم همیشه برای اقتصاد سیاه و در بسیاری از کشورها به پول نقد نیاز دارند."در انگلیس ، حدود 15 ٪ از پرداخت های نقدی خارج از سیستم مالیات است. در ایتالیا 20 ٪ است. در هند ، حدود 40 ٪ ؛و در یونان ، بیش از 50 ٪. در حالی که برخی ممکن است ببینند که یونان یک مورد شدید است و با ادامه رشد اقتصادی در هند ، بیشتر جریان پول از طریق سیستم های رسمی پیش می رود ، مشخص است که در بیشتر کشورها درصد خوبی از پولی که چرخ های جامعه را روغن می کند وتجارت به جای تلفن از جیب ادامه خواهد یافت.

با این حال ، همه چیز - از دیدگاه فناوری ، نظارتی ، تجاری و مصرف کننده - اکنون برای تغییر عمده در معاملات پول موبایل جمع می شود ، و بسیاری می بینند که تا سال 2020 بیش از نیمی از کل نقل و انتقالات پول مصرف کننده دیجیتالی خواهد بود واکثریت قریب به اتفاق این موارد در تلفن های ما انجام می شود.