چگونه نرخ بهره وام توسط وام دهندگان تعیین می شود؟

عوامل متنوعی بر نرخ بهره وام از جمله مشخصات مالی شخصی و شرایط بازار شما تأثیر می گذارد.

تصویر توسط ثروت

هنگام تهیه بودجه خرید خانه ، مهم است که درک کنیم که عوامل مختلفی وجود دارد که باید فراتر از قیمت لیست ملک را در نظر بگیرید. نرخ بهره وام مسکن در بین آنها اصلی است.

نرخ بهره تأثیر عمده ای در پرداخت وام ماهانه شما دارد و برای بسیاری از خریداران ، آنها می توانند در هنگام مقرون به صرفه بودن یک خانه ، معامله گر باشند. همه اینها درک چگونگی تعیین نرخ وام و عواملی که به نرخ ارائه شده شما کمک می کند ، مهم است.

چه چیزی نرخ وام را تعیین می کند؟

عوامل مختلف بر نرخ بهره وام مسکن تأثیر می گذارد و به طور کلی در دو دسته اصلی قرار می گیرد: شرایط فعلی بازار یا اقتصادی و مشخصات مالی شخصی شما به عنوان یک فرد.

برخی از نمونه های شرایط بازار که می تواند بر نرخ بهره وام تأثیر بگذارد شامل تورم و اقدامات فدرال رزرو است. در حالی که مواردی مانند نمره اعتباری ، پیش پرداخت و نسبت وام به ارزش (LTV) از جمله عوامل شخصی است که در نرخ بهره ای که به شما پیشنهاد می شود نقش دارند.

عوامل شخصی که بر نرخ بهره شما تأثیر می گذارد

همانطور که وام دهندگان درخواست وام مسکن شما را ارزیابی می کنند و بنابراین توانایی بازپرداخت وام شما ، امور مالی شما را با دقت بررسی می کنند ، و مواردی از قبیل سوابق پیگیری شما در پرداخت قبض ، پیش پرداختی را که به خرید خانه و سطح بدهی فعلی خود وارد می کنید ، می پردازند.

1. نمره اعتباری شما

نمره اعتباری شما یکی از مهمترین عناصر یک برنامه وام است."نمره اعتباری ابزاری است که به ارزیابی توانایی تاریخی و تمایل به بازپرداخت بدهی کمک می کند. هرچه نمره پایین تر باشد ، خطر تأخیر یا پیش فرض بیشتر خواهد بود. "

به همین دلیل ، به وام دهندگان این امکان را می دهد تا بلافاصله این احساس را داشته باشند که شما در مورد امور مالی و بدهی های خود چقدر مسئولیت پذیر هستید - و بنابراین چه مقدار از خطر وام شما ممکن است باشد. به همین دلایل ، نمرات اعتباری ، که از 300 تا 850 متغیر است ، نقش مهمی در نرخ بهره ای که به شما پیشنهاد می شود ایفا می کنند.

راب کوک ، معاون رئیس جمهور ، می گوید: "هرچه نمره اعتباری شما بالاتر باشد ، شانس تأیید شما با نرخ بهره مطلوب بهتر می شود."

با داشتن سابقه اعتباری قوی ، موردی که شامل یک رکورد طولانی مدت پرداخت مداوم صورتحساب به موقع و حفظ مانده های پایین در خطوط اعتبار است ، نمره اعتباری شما را به سمت بالا سوق می دهد. این به طور کلی نوع وام دهندگان آینده نگر دوست دارند ببینند.

به عنوان مثال ، نمره FICO شما-که یکی از چندین مدل امتیاز دهنده است-از مؤلفه های اصلی زیر تشکیل شده است: تاریخچه پرداخت (35 ٪). مبلغ بدهکار (30 ٪) ؛طول تاریخ اعتبار (15 ٪) ؛برنامه های اعتباری جدید (10 ٪) ؛و مخلوط اعتبار (10 ٪).

قبل از درخواست وام مسکن ، ایده خوبی است که نمره اعتباری خود را بررسی کرده و در صورت وجود هرگونه نگرانی ، می توانید آن را برای بهبود آن انجام دهید. اگر هنوز مدتی قبل از نیاز به درخواست وام دارید ، به طور فعال روی افزایش نمره خود کار کنید.

2. نسبت LTV شما

نکته دیگر برای وام دهندگان هنگام توسعه پیشنهادات نرخ بهره ، چیزی است که به عنوان LTV متقاضی شناخته می شود. این در واقع مقایسه ای بین میزان وام مورد نظر و ارزش ملکی است که امیدوارید خریداری کنید.

متقاضیانی که برای خرید خانه خود ، مبلغ کمتری را برای خرید خانه خود دارند - که مبلغی را که از وام دهنده وام گرفته می شود ، کاهش می دهد - آنچه را که به عنوان یک نسبت وام LTV پایین تر شناخته می شود ، دارند. این یک چیز خوب از دیدگاه وام دهنده است.

کوک توضیح می دهد: "اقدامات وام به ارزش به همراه نمره اعتباری و سایر معیارها نقش بزرگی در تعیین نرخ واجد شرایط بودن شما دارند.""بانکها می دانند که یک نسبت وام به ارزش" خوب "، معمولاً 80 ٪ یا کمتر ، به این معنی است که یک وام گیرنده کمتر به صورت وام پیش فرض می شود."

براندون اسنو ، مدیر اجرایی مستقیم به منشأ مصرف کننده در آلی بانک می گوید ، برای محاسبه LTV ، شما به سادگی مبلغ وام را که به دنبال ارزش ارزیابی شده در خانه است ، تقسیم می کنید. به عنوان مثال ، اگر متقاضی وام مسکن 160،000 دلاری هستید و خانه ای که می خواهید خریداری کنید 200،000 دلار ارزش دارد ، پس LTV شما 80 ٪ است. در این سناریو ، شما 80 ٪ از آنچه خانه را ارزش دارد وام می گیرید.

3. پیش پرداخت شما

اندازه پیش پرداخت در خانه جدید شما نیز نقش مهمی در نرخ بهره شما دارد. به طور کلی ، هرچه پیش پرداخت شما قابل توجه تر باشد ، احتمالاً نرخ سود وام مسکن شما نیز کمتر خواهد بود. این امر به این دلیل است که وام دهندگان متقاضیانی را که پیش پرداخت قابل توجهی دارند ، خطر کمتری در نظر می گیرند.

کوک توضیح می دهد: "هرچه پیش پرداخت شما بزرگتر باشد ، نسبت وام به ارزش شما کمتر می شود ، که بر صلاحیت شما تأثیر می گذارد و چه نرخ هایی در دسترس است."

در حالی که 20 ٪ پیش پرداخت همیشه برای خرید خانه لازم نیست ، داشتن این مبلغ در دسترس می تواند به شما در بدست آوردن نرخ بهره بسیار رقابتی تر کمک کند. همچنین شایان ذکر است که متقاضیانی که 20 ٪ پیش پرداخت ندارند نیز ممکن است توسط وام دهندگان برای به دست آوردن بیمه وام مسکن خصوصی (PMI) لازم باشد ، هزینه ای که به پرداخت وام های ماهانه شما اضافه می شود. PMI بیمه ای است که برای محافظت از وام دهندگان در صورت پیش فرض وام گیرنده در وام طراحی شده است.

شرایط بازار که بر نرخ بهره تأثیر می گذارد

همچنین عوامل مؤثر بر پیشنهادات نرخ بهره وام مسکن وجود دارد که ارتباط چندانی با شما ، نمره اعتباری شما ، پیش پرداخت یا هر بخش دیگر از مشخصات مالی شما ندارد. این متغیرها فراتر از کنترل شما هستند.

1. فدرال رزرو

در حالی که فدرال رزرو به طور خاص نرخ بهره وام را تعیین نمی کند ، اقدامات آن در نرخ هایی که وام دهندگان ارائه می دهند نقش دارد.

به معنای بسیار ساده ، آنچه فدرال رزرو انجام می دهد تنظیم آنچه به عنوان نرخ صندوق های فدرال یا نرخ معیار شناخته می شود ، این است که بانک های نرخ وام کوتاه مدت یکدیگر را شارژ می کنند. نرخ صندوق های فدرال در پاسخ به شرایط اقتصادی در حال تحول تنظیم می شود. و هنگامی که تغییر کرد ، آن چیزی را که مصرف کنندگان در نهایت برای وام گرفتن پول می پردازند ، تأثیر می گذارد.

"هنگامی که نرخ بودجه فدرال افزایش می یابد ، وام گرفتن بانک ها از سایر بانک ها گران تر می شود. این هزینه های بالاتر ممکن است در قالب نرخ بهره بالاتر در خط اعتباری ، وام های اتومبیل و تا حدی وام گرفته شود. "

2. تورم

شرایط بازار همچنین شامل تورم است که بر قیمت خانه و نرخ بهره وام تأثیر می گذارد."تورم ارزش دلار را کاهش می دهد ، به این معنی که خرید چیزها بیشتر هزینه دارد. در مواقع تورم بالا ، نرخ بهره وام مسکن افزایش می یابد. "

جفری تیلور ، عضو هیئت مدیره انجمن بانکداران وام مسکن (MBA) می افزاید: نرخ بهره در میان چنین شرایطی بالا می رود زیرا وام دهندگان نیز نیاز به کسب درآمد دارند."از آنجا که قدرت خرید دلار از بین می رود ، وام دهندگان وام باید نرخ بهره را افزایش دهند تا اطمینان حاصل شود که سود آنها سود را باز می گرداند ، یا در این لحظه از زمان ، یک اقدام حتی شکست."

و در اینجا ، فدرال رزرو نیز در نرخ بهره وام مسکن شما نقش دارد. این امر به این دلیل است که وقتی روند تورم بیش از حد شدید به سمت بالا است ، فدرال رزرو قدم می گذارد و سعی می کند با افزایش نرخ بهره معیار ، همه چیز را کنترل کند ، بنابراین وام گرفتن و خرج کردن آن را گران تر می کند.

برف ادامه می دهد: "فدرال رزرو نرخ معیار خود را به عنوان وسیله ای برای تحریک رشد اقتصادی ، با پایین آمدن نرخ معیار" تنظیم می کند. ""یا [به دنبال کاهش سرعت] در صورت افزایش سرعت تورم ، با افزایش نرخ معیار ، همانطور که اخیراً دیده ایم."

3. شرایط اقتصادی

فراتر از موضوعاتی که قبلاً ذکر شد ، تعداد معدودی از واقعیت های اقتصادی و بازار وجود دارد که ممکن است نرخ بهره وام مسکن را که در هر زمان معین در دسترس هستند تأثیر بگذارد.

برخی از این عوامل اضافی شامل نرخ رشد اقتصادی ، بازار اوراق قرضه و شرایط کلی بازار مسکن است - به معنای عرضه موجود خانه ها برای فروش و تقاضای خرید آن خانه ها.

تیلور توضیح می دهد: "هرکدام به خودی خود تأثیراتی در بازار مسکن و در کنار هم دارند - اگر یک یا چند نفر خاموش باشند - می تواند یک اثر مرکب داشته باشد."

آیا همه نرخ های یکسانی دارند؟

از آنجا که عوامل مختلفی در زمینه ارائه پیشنهادات نرخ بهره وام برای متقاضیان فردی وجود دارد ، همه پیشنهادات یکسان را دریافت نمی کنند. به همین دلیل ، به عنوان یک مصرف کننده مهم است که با چندین وام دهنده خرید کنید تا اطمینان حاصل کنید که به رقابتی ترین نرخ ممکن دسترسی دارید - و همچنین در صورت لزوم سلامت مالی خود را بهبود بخشید.

"به عنوان یک مصرف کننده ، شما حق دارید بهترین وام را برای خود انتخاب کنید. خرید در اطراف برای تصمیم گیری آگاهانه که وام دهنده ، نوع وام و نرخ برای شما بهتر است ، ضروری است. "می گوید: والری ساندرز ، عضو هیئت مدیره انجمن ملی کارگزاران وام."فقط به یک گزینه نگاه نکنید."

آیا می توان نرخ بهره خود را تخمین زد؟

اطلاعات نرخ بهره فعلی بصورت آنلاین در دسترس است. غالباً می توانید به طور مستقیم به وب سایت وام دهنده - مانند بانک مرکزی آمریکا یا کشف وام های خانگی - مراجعه کنید تا بدانید نرخ بهره فعلی وام مسکن آنها چیست ، که می تواند به شما در تخمین آنچه ممکن است ارائه شود کمک کند.

همچنین ماشین حساب های پرداخت وام مسکن وجود دارد - همچنین به صورت آنلاین - که شامل نرخ بهره در محاسبات آنها پس از ارائه اطلاعات اساسی ، مانند پیش پرداخت و قیمت خانه است. همانطور که به خرید خانه می پردازید ، ایده خوبی است که تحقیقات خود را انجام دهید و دریابید که نرخ بهره و پرداخت وام شما ممکن است باشد.

حتی ممکن است در نظر داشته باشید که با وام دهندگان مختلف وام را برای وام مسکن تصویب کنید تا دریابید که چه نرخ هایی را ارائه می دهید.

غذای آماده

نرخ بهره وام مسکن می تواند تفاوت زیادی در توانایی شما در خرید خانه رویاهای شما ایجاد کند. و غالباً می تواند گیج کننده باشد تا درک کند که چگونه وام دهندگان با نرخ های ارائه شده شما ارائه می شوند.

در حالی که شرایط بازار که بر نرخ بهره تأثیر می گذارد فراتر از کنترل شما است ، بخش های زیادی از تصویر مالی شخصی شما وجود دارد که می توانید روی آن تمرکز کنید و پیشرفت کنید تا شانس خود را برای ارائه نرخ بهره رقابتی افزایش دهید.

توصیه های Fortune را در فیس بوک و توییتر دنبال کنید.

افشای سرمقاله: مشاوره ، نظرات یا رتبه بندی های موجود در این مقاله صرفاً مربوط به تیم تحریریه Fortune است. این محتوا توسط هیچ یک از شرکای وابسته ما یا اشخاص ثالث دیگر مورد بررسی یا تأیید قرار نگرفته است.

© 2023 Fortune Media IP محدود. کلیه حقوق محفوظ است. استفاده از این سایت پذیرش شرایط استفاده و سیاست حفظ حریم خصوصی ما است |اعلامیه CA در جمع آوری و اعلامیه حریم خصوصی |اطلاعات شخصی من را بفروشید/به اشتراک نگذارید |Fortune Ad گزینه های تجاری یک علامت تجاری از Fortune Media IP Limited است که در ایالات متحده و سایر کشورها ثبت شده است. Fortune ممکن است برای برخی از پیوندها به محصولات و خدمات در این وب سایت جبران خسارت دریافت کند. پیشنهادات ممکن است بدون اطلاع قبلی تغییر کند. داده های شاخص S& P متعلق به شرکت Chicago Mercantile Exchange و مجوزهای آن است. کلیه حقوق محفوظ است. شرایط و ضوابط. با استفاده از راه حل های مدیریت شده داده های تعاملی.